汽车保险大观园(七)─机车族更容易碰到超跑?就保机车超额责任

时间:2020-07-20    作者:     115 次浏览

汽车保险大观园(七)─机车族更容易碰到超跑?就保机车超额责任

回顾 U-CAR 于 2017 年撰写「汽车保险大观园」系列报导,从为大家介绍车险的选择、该跟谁买车险、遇到车祸该如何处理才能顺利出险、各家线上投保的介绍,到后面以实例为读者说明车险的投保等等,只为了让大家更认识车险的重要性,并能将金钱花在刀口上,毕竟出车祸之所以会倾家蕩产,往往就是赔偿他人或车的鉅额赔款。

随着近年来超豪华品牌的车款在路上越来越常见,加上新闻时常报导与超跑发生车祸衍伸的鉅额赔偿金,U-CAR 便不断向读者介绍「超额责任险」的重要性。超额责任险属于任意第三人责任险的附加险种,提供一笔鉅额保障,弥补强制险与任意第三人责任险不够的部分。

而过去几年,超额责任险大多仅能提供给汽车车主投保,而不能给机车车主,不过近年来已有产险公司开始也提供机车族投保超额责任险,对于风险更高的机车族群来说,无疑是一大福音,因此本次虽然称为「汽车保险大观园」,不过咱们要特别介绍一下机车超额责任险。

超额责任险:弥补强制险与任意第三人责任险不足之部分

U-CAR 先前已对超额责任险做过相关报导与介绍,详情可参考报导连结,在此提供图表,不再详加赘述。简单来说,超额责任险是第三人责任险的附加险,用以弥补强制及任意第三人责任险保障之不足。

若车主同时投保强制险、第三人责任险,最后外加超额责任险,依照保险的生效顺序为强制险先行理赔,接着再由第三人责任险进行理赔,理赔之后仍不够,则进行超额保险的理赔。保险公司提供一笔高昂的定额(大多为 1,000 万),不分赔人或赔车,只要前面两个主险不够赔,都可以由超额责任险的 1,000 万进行理赔。

以前机车没得保,只因太危险...但机车族或许更需要超额责任险

在笔者于 2016、2017 年初撰写相关汽车保险文章时,特别对超额责任险的部分询问各家产险公司,是否机车族群可以投保超额责任险?然而当时得到的答覆是,各家产险公司都尚未提供给机车,或者是一些联结车等等的车主,进行投保超额责任险,最大的主因就是评估该些交通工具更容易造成重大损失。

对于国内特有相当普及的「普通重型机车」文化,特别在车阵间,机车的机动性、好穿梭等特点,更是许多都市上班族群不可没有的最佳代步工具。然而在豪华名车能见度越来越高的今日,对于机车族群来说,轻则在穿梭车阵时不慎与名车「擦肩而过」,重则相撞而出现「卖肾都不够赔」的鉅额赔偿金。

机车超额责任险截至 2019 年 1 月,仅旺旺友联与明台产险提供线上投保

机车超额责任险与汽车超额责任险的启动机制并无什幺差异,而笔者在截稿前确认,绝大多数的产险公司都已经有提供机车超额责任险的投保,且投保的人数比例逐年增加,显示在超跑鉅额赔偿的新闻屡见不鲜的情况下,机车族也意识到透过几千元的保费,能免于倾家蕩产的风险,实有其价值与必要。

不过在之前几篇汽车保险大观园中,曾提及自行网路投保,不仅能选择最适合自身的投保险种,还能够比起透过业务员投保再省下一些保费(因保险公司不必给业务员佣金),因此也鼓励读者能多认识车险,自行上网投保。

然而截至 2019 年 1 月份,机车超额责任险目前仅有旺旺友联与明台产险提供线上投保,其余的产险公司皆还未提供,而笔者也再询问如富邦产险、新安东京海上产险等等,虽然都有在规划未来提供机车超额责任险的线上投保,不过何时会正式上线还未能确认。

广  告机车超额责任险线上投保该注意什幺?

接下来读者可能会想问:「我有意愿投保机车超额责任险,则该注意什幺?」

如果大家是想透过业务员进行投保,则建议读者们可直接询问保险业务员。而如果是要透过线上投保机车超额责任险,以目前仅有的旺旺友联与明台产险来说, 如果要本人投保必需要有信用卡、且需为行照登记之车主(注:据初步了解,旺旺友联预计 2019 年会开放转帐服务,但是否已开放则须再询问旺旺友联)。

又或者如果家人要帮忙投保,则也可以用要保的方式,只是同样需有信用卡。另外也须留意两家产险公司可使用的银行信用卡。

在车主为自己的机车投保第三人责任险后,便可加保附加超额责任险。且由于金管会之规定,若要投保超额责任险,则任意第三人责任险的线上投保每一事故倍数有 2 倍限制(附注:据截稿前初步了解主管机关有在评估是否取消 2 倍的规範,或者设定体伤与财损的额度):

    旺旺友联:若勾选要投保超额责任险,则系统会直接锁定额度并告知第三人责任险最高投保金额。第三人责任险(体伤):每一个人 50 or 100 万、每一事故 2 倍第三人责任险(财损):每一事故 20 万超额责任险:100~1,000 万
    明台产险:若勾选超额责任险,系统虽会更改投保额度之选项,且第三人责任险投保额度选择较多,但较不明确告知使用者可投保的上下限。第三人责任险(体伤):每一个人 40~500 万、每一事故 2 倍第三人责任险(财损):每一事故 20、50、100 万超额责任险:100、200、300、400、500、1,000 万
不到 2,000 元的保费,保障骑乘该辆机车的所有骑士免于鉅额赔偿

机车投保第三人责任险附加超额责任险来说,以国内数量最多的 100~249c.c.的普通重型机车来说,保费大约都在 1,500~2,500 元不等,就可获得 1,000 万元的理赔保障。而一旦投保了这些险种,不一定要车主本人去骑这辆车,只要该辆车为合法授权骑乘(即非酒驾或偷窃),撞到超跑均可理赔。

另外也补充说明,网路投保第三人责任险与超额责任险,两者会互作连动,即第三人责任险保费越高,则超额责任险就越低。希望透过本篇的报导,能让大家认识到机车超额责任险,尤其对于以机车代步通勤的民众来说,绝对是不可不知、能给予足够保障的重要险种。

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