汽车保险大观园(五)─小资女、小家庭车险推荐

时间:2020-07-20    作者:     435 次浏览

汽车保险大观园(五)─小资女、小家庭车险推荐

在第四篇汽车保险大观园之后,了解到像是富邦、新安东京海上产险等公司的线上投保是很值得使用的,有丰富的险种可以DIY搭配,甚至像新安、兆丰给予第三人责任险的折扣分别为82折、83折,不过不同的用车习惯,到底要怎幺配呢?

因此进入到「汽车保险大观园(五)」,本篇将提供近年来日益增多的两种用车族群之条件假设:小资女、新婚小家庭,看看其车险项目投保之优先顺序,且可参考哪几家的线上投保去试算。另外,根据[U指数]的调查,最多网友对于车险的预算为2万元内,所以在此也以不超过2万元的预算来推荐。

小资女孩正夯!与闺密好友一同相伴生活

开车,谁说是男人的专利?

在这两性平权意识抬头的时代,职场上「小资女孩」正夯!小资女大多约有3-5年工作经验,固定的收入、小小的积蓄,懂得活在当下,也因此在能力範围内,买一辆国产小车与室友、闺密在市区上下班,假日一同开车短程出游散心、享受生活,使得买车用车不再是男人的专利。

不过,买车之后的保险选择,对于上述这一类的小资女们,即便小有积蓄,也必须精準控制,计算每一分保险预算,而不是胡乱投保,因此来看看最适合小资女的车险项目为何?

此假设案例有几个点可以做为判断条件:「预算2万元内」、「国产小车」、「主要与闺密共乘」、「开车在市区上下班」、「出游也是短程行驶为主」。

强制险不用多说,绝对是必须投保的车险,所以我们分别针对三项主险:「任意第三人责任险、车体损失险、窃盗损失险」,了解一下在透过线上DIY搭配,各别还有什幺附加险必须投保。

    任意第三人责任险,建议附加甲式超额责任险、乘客伤害险、驾驶人伤害险

在任意第三人责任险部分,其实大家都知道要投保,至于小资女该怎幺抓主险的保额?笔者第1个推荐可以直接投保U-CAR在近年来不断强调的「超额责任险」。一旦选择投保超额责任险,对于线上投保第三人责任险之保额,也就不须花太多脑袋去衡量,产险公司大多会直接锁定在一额度,以富邦产险来说,便会只有200/400/20万可以选。

投保超额责任险除了让小资女不必烦恼该怎幺选定保额,当然更重要的是补足第三人责任险的不足,尤其在路上越来越多名贵的车、超跑、甚至三宝出没,只要投保超额责任险,不论人或物,一旦第三人责任险赔不够就可直接启动,大大降低发生赔偿不够的机率。

接着提到「主要与闺密共乘」,由于常会载着朋友出门,所以附加乘客体伤险也建议要投保,不过乘客体伤险的额度要抓多少?在这里笔者第2个建议,可以先判断该间产险公司是否「甲式超额责任险」。

在「汽车保险大观园(四)」里有介绍到,一般超额责任险只会赔偿我方车辆以外的人或物,代表并无法保障车上的乘客,不过有的产险公司推出「甲式超额责任险」,就是弥补这项不足,可以让我方车内乘客也获得超额保障。

所以如果选择甲式超额责任险,就可以降低乘客体伤显的额度;但若像是台产、华南、台寿保这几家没有提供甲式超额责任险,则必须将乘客险额度拉高,才能保障到身为乘客的闺密朋友。

对于小资女来说,多为经济独立自主的女性,然而若驾驶车辆发生事故导致需休养无法工作,除了寿险的保障之外,其实也建议投保任意第三人责任险附加驾驶人伤害险,以保障没有休养期间无收入的情形。额度部分由于没有家庭照顾的问题,所以额度可以保个100万元就好,以控制预算,甚至如果只有车主自己会使用车辆,则可以选择「限定驾驶」,还能再让保费更便宜。

此外,住院期间保险公司也会给予日额1,000元的给付,免于无法工作时依旧能有保险金的照顾。不过驾驶人伤害险通常无法直接线上投保,必须要另外传要保书给保险公司,在此提醒读者。

    车体损失险,可判断是否会借闺密开车判断是否附加车体免追偿险

再看到「预算2万元内」、「国产小车」、「开车在市区上下班」、「出游也是短程行驶为主」这几项条件,用以判断赔偿车辆损失的依据,首先由于预算在2万元内,基本上只能投保丙式车体险,不过只要车主驾驶行为良好、经验也足够,不会遇上开车自撞电线杆等等「车对物」的意外,丙式险是够用的。

另外车体险常见的附加险包含「车体免追偿」、「车体免折旧」、「车碰车代车费用」、「颱风地震洪水险」。

在车体免折旧险来说,由于驾驶的是国产小车,车辆折旧率通常不会太夸张,因此可以不保;车碰车代车费用部分,由于都是在市区上下班,当车辆进厂维修,也能透过大众运输工具代步,也可以不用投保。

颱风地震洪水险其实是所有车主都一样,可以判断自己的车是否常停放在外面、易淹水之处、甚至是山区,不过此险种的保费其实不低,所以生活在都会区的车主,原则上可以不保。最后车体免追偿部分,则是判断是否闺密会常常借车去开,如果是的话,建议投保车体免追偿险,避免闺密将自己的车撞坏之后,保险公司还向闺密朋友求偿。

    窃盗损失险,建议注意自己的车是否为热门下手对象再判断投保需求度

最后在窃盗损失险,原则上所有的车主都一样,就是先判断自己的车是否为窃贼热门下手对象。不过像假设状况的小资女主要都在市区或短程行驶,如果车辆大多是长时间停放在市内,或者停在室外也不会超过1天未用车,笔者是认为就不用多花钱投保窃盗险,况且上述第三人责任险配上附加险大约就要7、8千元,加上国产小车丙式车损险,预算正好控制在将近2万元。

总结来说,建议驾驶国产小车的小资女投保包含「任意第三人责任险、附加超额责任险、驾驶人伤害险、乘客伤害险、丙式车体损失险」。

广  告新婚小家庭,夫妻上下班接送、假日小孩出游

除了小资女孩正夯之外,双薪的新婚小家庭也日益增多,不像过往的三代同堂,而是夫妻同时都有工作,假日时可能带着小孩出远门、甚至如果长辈住的地方并不远,举例来说夫妻在台北工作,父母住在新竹或台中,开车只有1~2个小时,则可能两三周就会带着小孩回去与长辈一起住。

所以在此假设这类型的新婚小家庭,买了一辆中型轿车,老公或老婆会轮流开车接送小孩上下课,假日则会时常全家人出游、行驶高速公路、外宿等等状况。

里面的判断依据包含「中型轿车」、「老公、老婆都会用车」、「全家人出游」、「行驶高速公路」、「常会外宿」。

    任意第三人责任险,与小资女的投保方式雷同,包含附加甲式超额责任险、乘客伤害险、驾驶人伤害险,不过建议驾驶人伤害险保额提高

我们一样先来看新婚小家庭的投保项目推荐任意第三人责任险的部分,原则上笔者上段推荐小资女投保的险种差不多,尤其常会载着家人出游,乘客险绝对不可少,最好还能投保有甲式超额险的产险公司。

不过笔者建议仍有些微不同的部分在驾驶人伤害险,建议有家室的车主将此项保额提高,原因就在于给予另一半及小孩更高的保障,避免事故发生使得另一半的经济负担更重。

    车体损失险,因夫妻皆会用车,建议附加车主免追偿险

车体损失险原则上若要控制预算在2万元以内,基本上也是只有投保丙式险,不过在这里由于假设案例中有提到「老公、老婆都会用车」,因此车主免追偿险就建议一定要投保了。至于在车体免折旧险的部分,各家品牌的中型轿车折旧率不一,如果车辆折旧率很高,则可以考虑加保此险种。其余的险种判断参考依据如上半段小资女篇所述。

    窃盗损失险,由于常会开车到外地过夜,如对当地治安不熟悉,建议投保窃盗险

接着在窃盗损失险的部分,由于与小资女主要在市区用车不同,父母可能常会带着小孩到外游玩、过夜,这时车辆停放可能就是路边、户外,加上对于当地治安不熟悉,即便在统计上的失窃率为0.x%,仍难保自己不会成为那「万中选一」的对象。

况且以中型轿车来说,也不乏有越来越多进口车款,例如Mazda3正是一辆颇受大家欢迎的进口中型轿车,所以建议就可以投保窃盗险。另外窃盗险中也有窃盗免折旧险,一样可以考虑投保,让车辆被偷之后能够赔偿与新车价相同的金额。

另外在此也要补充说明,由于时常「行驶高速公路」,所以车险中还有一个「道路救援费用补偿」的投保,对于时常行驶高速公路的车主,也可考虑这个险种。对于新婚小家庭的总结,可以投保包含「任意第三人责任险、附加超额责任险、驾驶人伤害险(保额可提高)、乘客伤害险、丙式车体损失险、车主免追偿险、窃盗损失险、附加窃盗免折旧险、道路救援费用补偿」。

结论:要控制在2万元预算内,唯有线上投保才容易达成

本篇看完小资女与小家庭的车险推荐,其实两者案例都要载人,因此在任意第三人责任险的选择都差不多,都是建议「任意第三人责任险、附加超额责任险(最好为甲式)、驾驶人伤害险、乘客伤害险」,唯独驾驶人伤害险因为家庭的有无,在保额的建议也略有不同。

至于车体损失险与窃盗险的部分,小资女与小家庭的用车习惯差异较大,前者主要多为市区用车、后者常会有长途出游、夫妻轮流用车的状况,所以前者仅建议丙式车体险、后者更是加入车主免追偿险、窃盗损失险、道路救援费用补偿等等。

对于小资女的投保推荐,若要控制预算在2万元以内原则上不论是透过业务员或是线上投保,难易度都不算太大;不过在小家庭的投保选项中多出包含车主免追偿险、窃盗损失险、道路救援费用补偿,这时有没有线上投保就显得非常关键了。

笔者暂以「汽车保险大观园(四)」里面提到的车主资料进入富邦产险的网站试算,推荐小家庭投保项目的保费大约2.1万元,但是有了线上试算的9折优惠之后,就可控制在1.9万元。所以笔者建议会需要在第三人责任险多投保一些附加险的车主们,有3家线上试算可以参考:富邦产险的险种丰富、新安东京险种丰富且提供82折优惠、兆丰产险第三人责任险则有83折优惠。

至于像台湾产险、台寿保产险虽然有线上试算,但都没有甲式超额责任险可以选;另外像是新光产险、和泰产险,此两家车险公司的线上试算系统都是「套装式」的试算,且像和泰产险以台湾汽车产业龙头之姿进入产险业,但线上试算不仅无法DIY选择,超额责任险也不提供线上投保,对于欲提升车险市场的佔有率,未来是否会改版线上试算系统、抑或只是打算仰赖旗下经销商来推销车险?

在U指数调查中,新光产险与和泰产险,这两家都是仰赖汽车业代来推销车险,不过线上试算其实越来越为人所知,因此随着网路越来越发达,智慧型手机更方便,若再加上线上投保的折扣能帮助车主们控制车险预算,这样对于较无意发展线上试算的产险公司,该如何保持竞争力、增加市佔率,后续发展值得观察。

而截至截稿前,笔者正好听到有U-CAR同仁的亲友车主交车并且投保新光产险,因此下一篇正好能来看看像新光产险这样主要透过汽车业代,线上试算为套装式、并不方便的产险公司,是否能给予车主满意的保单。

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