汽车保险大观园(六)─新车保单评比揭密

时间:2020-07-20    作者:     514 次浏览

汽车保险大观园(六)─新车保单评比揭密

在「汽车保险大观园(五)」裏头,介绍了几个案例的车险推荐,让大家对于自行线上投保选择车险项目时,不会犹如大海捞针一般。不过能够DIY线上投保到底有多大的好处?

正好U-CAR同仁的某位朋友近期刚好牵了一辆Mazda3五门旗舰型,而投保的产险公司是新光产险,因此在本篇藉由此案例来了解看看,诸如新光产险、和泰产险这类线上投保并不好用的产险公司,透过汽车业代与保险业务为主的销售,会有何利与弊。

新光产险保单-汽车业代与保险业务之差异

首先稍微交代一下,这位车主对于保险项目其实不甚了解,仅明白车体险之差异,因此要求投保车体险时选择丙式就好,另外由于汽车业代帮车主选择新光产险来投保,车主也并未询问其他家产险公司来投保,所以除了让汽车业代来负责车险项目的选择之外,另再找了新光产险的业务员进行投保比较。

以下依序是汽车业代与保险业务员开出的保单差异:

在前三项车体损失险、附加车主免追偿、窃盗损失险的部分,基本上没什幺异议,一是满足车主选择丙式的要求(本案车体险係数为1.6352);二是车主会有借别人用车的状况,因此附加车主免追偿;三是Mazda3在国内是较为热门的车款(本案窃盗险係数为1.0659),加上车主也会时常开车至外地并停放路边,因此投保并选择自负额10%以降低保费,也未有太大问题。

然而在任意第三人责任险的部分,却是问题最多的地方,首先看到汽车业代投保伤害险与财损险,选择300/3,000/60万,笔者认为该名汽车业代如此选择并不妥,与其将「每一意外事故之总额」提高10倍至3,000万,倒不如选择能附加超额责任险的基本的额度(新光产险为200/400/50万)并附加超额责任险1,000万。

由于3,000万的额度是只赔偿给人员伤亡的,并不包含补足财损的不足,况且3,000万的伤害险总额,意味着在最严重的极端情况下,车主造成10人的严重伤亡,每一人都须赔偿到500万(包含基本强制险200万元),才用的到3,000万这幺多;再者,如果造成如此严重的意外事故,财损60万不够的可能性也很大,所以对于守法、有安全防御驾驶观念的车主而言,很不实用。

再看到该名保险业务员投保选择200/400/50万,正好就是能够附加超额险的额度,不过可惜却也没主动附加超额责任险,加上车主在车险观念不够的状况下,权益的保障可能就因此丧失了。

另外一大差异在于汽车业代替车主保了「乘客体伤责任险」、保险业务员则是投保「慰问金费用保险」。

    何谓慰问金费用保险?属于第三人责任险的其中一项附加险,当被保险人因驾驶汽车发生交通事故而导致第三人住院超过三天或死亡时,至医院探访所支付的住院慰问金,或是前往丧家所支付的奠仪金等费用支出。这项保险是即便没有任何肇事责任也能启动的险种,若没肇责的情况下而出险,隔年就不会影响保费优惠。

这部分笔者个人认为汽车业代的选择就比起保险业务员周全,除非今天车主开车几乎都是一个人驾驶,例如业务员南北奔波,没有载客的需求,否则应该选择投保乘客体伤责任险。反倒是慰问金保险费用虽然仅241元的保费,不过撇除保费便宜不谈,其实投保必要性真的不高,怎幺说?

慰问金用意即是车主给予受伤的第三人红包,但是投保车险主要是为避免事故发生后的倾家蕩产,像是赔偿第三人或者乘客的伤亡等高额赔偿,反倒是慰问金即便没有投保,大多数的车主也还是出的起,而且为了启动慰问金车险而出险,反倒是没事找事做,甚至如果有任何一点肇责,可能影响隔年保费的折扣,可谓赔了夫人又折兵。

最后两边共同都有投保第三人责任险附加驾驶人伤害险(汽车业代保300万、保险业务保100万),以及驾驶人伤害险医疗(汽车业代保日额型、保险业务保实支实付型)。这部分笔者则较无异议,纯粹是看车主愿意在这项附加险支付多少的保费,来获得多少保障。

广  告汽车业代或保险业务员,都可能有不够满足车主的地方

看完上述汽车业代或保险业务员投保的保单案例,以本案来说,汽车业代在第三人责任险主险的投保较不实用,保险业务员则是忽略了一些附加险的选择,而保了不实用的慰问金费用保险。

所以为何鼓励大家线上试算投保车险,就是能够以最贴近自身的需求,衡量投保的险种,不要在迷迷糊糊的状态下,犹如抽奖般,赌赌看是否能遇上汽车业代或保险业务员开出一份完全合乎自身需求的保单。

不过可惜的地方就在于,不是每家产险公司都很注重车险线上试算,以新光产险来说,试算结果是三个套装式选择,除了费用会有些折扣之外,但是搭配的自由度甚至不如寻找汽车业代或保险业务。

与新光产险一样的,国内还有唯一的另一家,那就是刚接手苏黎世产险的「和泰产险」,同样呈现了套装式产险很不实用的缺点。

看到下列和泰产险的套装试算,第三人责任险主险给予400/4000/50万或者300/3000/50万,这里就如同笔者前半段介绍的,「每一意外事故之总额」这幺高,何不改投保超额责任险?偏偏和泰产险的网路试算还不提供超额险的投保,简单来说反而让车主花冤枉钱保了不实用的险种。

线上试算系统若够方便、自由度高、折扣多,不仅民众爱用,产险公司也能增加车险市佔率

相较之下,与和泰产险同样都隶属于汽车集团的「新安东京海上产险」,依照U-CAR先前的[U指数]调查,新安东京海上产险不仅是U-CAR网友里投保率第2高的产险公司,而且还拥有最高的比例是透过网路投保,线上试算系统最受U-CAR网友们的支持。

不过此现象倒也不难理解,依照笔者在「汽车保险大观园(四)」介绍到,新安东京海上产险的试算系统险种丰富,甚至任意第三人责任险的82折折扣,兼具方便、省钱的特点,难怪网路投保比例还超越车险市场龙头的富邦产险,再回头看和泰产险或新光产险这类套装式试算系统,不仅不知道到底多少折扣,还不能自行组合搭配,笔者绝对推荐新安东京海上产险的线上试算。

和泰产险与新安东京海上产险同样为汽车集团所有,但[U指数]调查其贩售车险的方式几乎是完全相反,前者50%仰赖汽车业代,仅17%网友透过线上投保;后者则是54%的线上投保,22%委託汽车业代。

网友投保之公司别线上投保临柜投保委託汽车业代委託保险业务富邦 Fubon30%6%21%43%国泰世纪 Cathay Century6%6%22%66%新安东京海上
Tokio Marine Newa54%3%22%21%新光 Shinkong3%8%64%25%明台 Mingtai19%15%42%24%旺旺友联 Union0%5%65%30%华南South China36%7%36%21%泰安 Taian8%8%23%61%第一 First0%11%50%39%台产 Taiwan Fire33%0%20%47%兆丰 Chung Kuo0%10%30%60%南山产险(原:美亚)0%0%0%100%台寿保 TLG11%0%22%67%和泰产险(原:苏黎世)17%8%50%25%

当然,和泰产险的结果某部分也是起因于苏黎世产险过往较不注重车险发展的缘故,但既然决心攻略车险市场,到底会如何撼动整个市场版图,抑或是维持低迷不变,线上试算系统的完整与否,势必会影响市场地位。

毕竟车险市占率前几名的产险公司,几乎都将试算系统发展的堪称完整,满足方便、自由搭配、折扣等特点,才不会让民众的车险选择之生杀大权,都掌握在不了解我们需求的汽车业代或保险业务员,省下多一分保费,还能把钱花在刀口上。

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